Стартапы, возрождают в точках продаж кредитования

Американцы покупке матраса через интернет, могут найти выбор на Каспере, нью-йоркский стартап матрас, несколько не хватает. В отличие от кирпича и минометных магазинов, которые предлагают десятки моделей, стартап продает всего три. И пока клиенты Каспера избалованы выбором на кассе. Те, кто не может себе позволить заплатить с дебетовой или кредитной карты, или PayPal, можно оплатить частями в течение шести до 12 месяцев. Те, кто делает платежи по времени могут пользоваться услугой бесплатно.

Такие “точки продаж” кредитов, которые были вокруг в течение многих десятилетий в той или иной форме, становятся все более популярными в Америке. Потребители, которые раньше финансировали крупные покупки, такие как мебель, электроника или дома-проекты по улучшению кредитной картой сейчас предпочитают брать на кассе, часто с первоначальной ставкой 0%. Эти краткосрочные кредитные продукты были прерогативой крупных банков, как «Уэллс Фарго», который финансирует потребительских закупок, и синхронность финансовых, эмитентом магазин-брендовые кредитные карты. Сейчас стартапы выходят на рынок с инновационными методами для андеррайтинга и утверждение потенциальных заемщиков, часто в считанные секунды.

Рост спроса, в частности, за счет более молодых потребителей. Многие молодые американцы говорят социологам, что они не любят большие банки. И они, похоже, были напуганы револьверный кредит с финансового кризиса, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в возрасте 20-35 держать примерно на треть меньше задолженность по кредитным картам, чем в той же возрастной группе в 2001 году. Но они готовы брать на определенный срок для конкретных покупок, таких как телефон или автомобиль.

Некоторые традиционные банки свалили в момент продажи на рынке. В 2015 году гражданам финансовой группы, региональный банк начал предоставлять рассрочка кредиты для клиентов обновления своих iPhone в магазинах Apple. Его портфель такой купец-финансирование кредитов выросла с $700 млн до $1,2 млрд. за прошлый год. Миллениалы тащил айфоны не только более заимствований. В первом квартале 2018 года, личные-кредитные остатки в Америке выросли на 18% год-к-году до $120 млрд., сообщает в transunion, кредит-скоринг фирма (см. график). Задолженность по кредитным картам, между тем, выросли всего на 6%.

Некоторые новые участники рынка предлагают кредиты в основном через интернет-магазинов. Много целевых обеспеченных малолеток с простыми условиями заимствований и партнерства с высокого класса брендов. Подтверждаем, онлайн кредитор базирующаяся в Сан-Франциско, была основана Макс Левчин, один из основателей платежной системы PayPal. Он имеет соглашения с 1500 интернет-магазинов, включая гнездо, который продает умные термостаты, и Пелотон, который продает интернет-велотренажеры.

Кредиты утверждают, что, как правило, в диапазоне от $500 до $5000, как правило, несут более высокие процентные ставки, чем традиционные кредитные карты. Но фирма говорит, что заемщики в конечном итоге платить меньше, потому что они не подлежат скрытых комиссий и сложных процентов, и погашение дату. Его данные позволяют предположить, что торговцы с помощью сервиса увидеть рост выручки на 7-12% за счет корзины, которые больше и меньше шансов быть прекращен до завершения проверки.

Другие кредиторы партнер с кирпич-и-stupki продавцов. GreenSky, в Атланте-банка основан в 2006 году, организует финансирование на обустройство дома, выборных медицинских процедур и других дорогостоящих предметов. А не одолжить деньги, он совпадает с купцами, как юоме Депот с банками, как suntrust и регионов финансовые финансировать свои займы. Кредиты расположены лицом к лицу продавцом или Подрядчиком, оформление продажи, сокращая риск мошенничества. GreenSky, который зарабатывает деньги путем взимания сборов в обоих торговцев и банков, заработал $326m выручки и $139м чистой прибыли в 2017 году. Она стала публичной в мае и оценивается сейчас в $3,5 млрд, что делает его Америки четвертую самые ценные компании финтех.

Интерес инвесторов к онлайн кредиторы могут, однако, быть непостоянным,. LendingClub и OnDeck Capital, в двух кредиторов, которые пошли общественности в 2014 году обещает встряхнуть банковской отрасли, боролись с высоких продаж и маркетинговых расходов, а также сложности с поиском дешевого и стабильного финансирования кредитов. С момента своего первичного публичного размещения акций, цена акции LendingClub упала на 82%; OnDeck опустилась на 76%. Ни одна компания начала приносить прибыль в 2017 году. GreenSky, который позиционирует себя как технологическая компания, а не кредитора, надеется жить лучше благодаря партнерству с традиционными банками, а не пытаться победить их в их собственной игре. Это может быть не столь яркий, как стратегии других fintech стартапы. Но у него есть преимущество, что это уже выгодно.